ほとんどの金融機関がこれに準じる内容なので、40代であれば年齢的には住宅ローンを組むことは可能だ。 満81歳までに完済が条件だと、45歳までは住宅ローンの最長返済期間である35年返済 … 40代で住宅購入する場合、住宅ローンの毎月返済額にも注意したいです。 厚生労働省「平成28年賃金構造基本統計調査」によると、賃金は、20代から段々に増えていきます。 50代から住宅ローンを組む場合は、返済が問題なくできるか、リスクはないかを考える必要があります。50代からローンを組むと完済時の年齢が高くなりやすく、リスクが高いプランと言えます。念入りな計画を立て、無理なく住宅ローンを利用しましょう。 50代の住宅資金計画. 住宅ローン基礎知識 年代別ケーススタディ. 40代の住宅購入 注意点と対策. 2-2.40代の住宅ローン返済プラン. 40代は現在の収支と老後も踏まえた資金計画を考える 教育資金と住宅ローン返済のバランスを図ることが大切 40代からの10～15年は収入も増える可能性がありますが、教育費を中心に家計支出が増える時期 … 両親の影響もあり投資も若い頃から始めて、住宅ローンも保険も貯金もいろいろ自分で情報を集めて勉強してきました。 特別高収入でない我が家が、40代で住宅ローンを完済できたこと。 それはこれらの勉強が生み出した結果だと思っています。 こんにちは。マイホームの案内人、ザク男爵でございます。 40代での住宅購入。 最大の不安は、「定年までに住宅ローンを完済できるか？」ではないでしょうか？ 40代で35年の住宅ローンを組むと、完済は75歳。繰上げ返済しなければ、定年後も住宅ローンを返済する必要があります。 高齢化が進む昨今、住宅ローンを借りる人の平均年齢は上昇傾向にあります。40～50代で住宅ローンを検討している方は、どのような点に注意する必要があるのでしょうか。ここでは、住宅ローンの年齢上限や、40～50代でも住宅ローンの審査に通るポイント、さらに、老後の返済をスムーズに行うための資金計画について解説します。, 住宅ローンとは、住宅を購入する際や改築する際に金融機関から借りるローンのことを言います。一括で支払いが可能な場合は必要ありませんが、新築マンションや戸建て住宅の購入は数千万円もの費用が必要となるため、多くの方が住宅ローンを利用し、月々の返済をしています。, 住宅ローンは複数の金融機関で取り扱っており、利用できる年齢はそれぞれで異なります。完済年齢の上限は80歳頃。例えば35年返済のローンを組む場合、逆算すると45歳頃までには住宅ローンを組まなければなりません。, 年齢が40代や50代という理由から、「住宅ローンの審査に落ちてしまうのでは？」と悩む方がいるかもしれません。しかし、実際に住宅を購入する人たちの平均年齢は30代後半から40代前半、中古住宅を購入する方の多くは40代とも言われています。40歳を過ぎたからと言って、必ずしも住宅ローンを組むには遅いというわけではないのです。, 住宅ローンの審査には複数の項目があります。年齢上限も重要視されていますが、それ以外にも勤続年数や年収、健康状態など、さまざまな審査項目から総合的に判断されます。収入が安定し、貯金が比較的多くある40～50代の場合は、住宅ローンの審査において有利に働くこともあるようです。住宅ローンを組む際、貯金額に余裕があれば頭金として返済をし、その後の負担を軽減することができます。, 国土交通省が2019年3月に発表した『住宅市場動向調査』によると、住宅ローンを組む際の平均年収は、物件のタイプによって以下のように異なります。, 返済期間の平均年数は、注文住宅や分譲戸建住宅を購入する方が30年以上、分譲マンション、中古戸建住宅、中古マンションを購入する方が30年未満となっています。住宅を購入する方の平均年齢については、新築の注文住宅・分譲戸建住宅・分譲マンションを購入する方の世帯主の年齢は30歳代が最も多く、建て替えやリフォーム住宅は60歳以上が5割を占めています。中古戸建て住宅や中古マンションの購入者は40代が最も多く、全体的な平均年齢の推移は上昇傾向にあるという結果となりました。, 40歳以上になると、30代の頃よりも年収が増えているケースが多いかもしれません。35年のローンを組める40代前半であれば、高額の物件を住宅ローンで購入することもできます。しかし、40代後半以降で住宅ローンを借りる場合は、完済年齢が高くなる分、審査基準も厳しくなる可能性があります。, 金融機関側は「退職時期がいつか」「推定退職金はいくらか」「退職後も仕事を続けることができるのか」といった内容も審査時に厳しく判断します。30～40代前半に比べると、審査の通過基準が厳しくなるのです。一方、個人事業主の場合は退職時期がない分、年齢は会社員ほど重視されない傾向があるようです。しかし、貯金額や個人の信用情報、会社の経営状況など、住宅ローンの審査基準はすべてクリアする必要があるでしょう。, 40～50代でも住宅ローン審査に通りやすくするポイントとしては、「完済時の年齢を低く設定すること」が挙げられます。もし50歳で住宅ローンを申し込んだとしても、返済期間が20年のローンであれば、70歳までに完済できます。完済時の年齢を低くするための主な方法としては、「毎月の返済額を増やす」「借入額を少なくする」「頭金を増やして融資額を減らす」などの方法がありますが、50代は子どもの教育費などの家計支出の負担が増える時期でもあるので、無理のない返済計画を立てるよう心掛けましょう。, 40歳から住宅ローンを始めると、年金生活となる65歳以降も債務が残っている可能性があります。年金生活をしながら住宅ローンの返済を続けると家計を大きく圧迫するため、徹底した資金計画と返済計画を立てることが不可欠です。, 老後の資金対策について考慮すると、退職金がもらえる場合は住宅ローンを退職金で完済してしまうことも選択肢の一つでしょう。もし退職金が残る場合は老後の資金へ充てることができ、年金生活でも充実した老後生活を送れます。子どもの教育費や親の介護費用も家計の負担となる可能性があるので、住宅ローンの資金計画では手取り金額から必要な支出を差し引いた金額で返済ができることが望ましいでしょう。, 国土交通省の『住宅市場動向調査』によると、分譲戸建て住宅や分譲マンションを購入した方の自己資金の平均は約1,000～ 1,700万円前後、自己資金率の平均は25～40％前後という結果になっています。頭金が多い分、住宅ローンの借入額は少なくて済むため、月々の返済負担が軽くなり、返済期間も短くて済むというメリットがあります。, 貯金額については、働き始めたばかりの20代よりも、30代、40代のほうが額も大きく、住宅ローンの返済においても借入額の幅が大きいという特徴があります。しかし、各年代によってライフイベントが異なるため、住宅ローンを組む場合は返済計画のシミュレーションをし、ローンが完済できるかどうか検討する必要があります。, 「退職金をもらえる保証がない」「年金だけでは家計が苦しい」という場合には、定年退職以降に住宅ローンの返済が続くと、老後の生活もますます苦しくなってしまいます。住宅ローンは定年退職までに完済することが理想的ですが、だからといって返済期間を短くすると毎月の返済額が高くなり、不測の事態による急な出費が必要となった場合にはローンの返済自体が難しくなる可能性もあります。, 仮に、借入額3,000万円、金利1.2％で35年返済の住宅ローンを組んだとします。元利金等返済で全期間固定金利です。この場合、総支払額は3,675万4,301円で、毎月の返済額は8万7,510円となります。このケースで、ローンを30歳から始めれば定年退職時の65歳で完済となります。40歳からとなれば、定年退職時の65歳時点でローン残高は約1,050万円となり、その後も75歳までローンの返済を続けていくことになります。, 上記と同じ条件で、借入額3,000万円、金利1.2％、ローン完済年齢を80歳として、50歳の方が30年返済で住宅ローンを借りた場合は、総支払額が3,573万7,974円となり、毎月の返済額は9万9,292円と、少し高くなります。65歳で定年退職する場合は、その時点でローン残高が約1,700万円となります。退職金で繰り上げ返済が可能な場合は問題ありませんが、難しい場合は残りの15年間ローン返済を続けることになります。, さらに上記と同じ条件で、借入額3,000万円、金利1.2％、ローン完済年齢を85歳として、60歳の方が25年返済で住宅ローンを借りた場合について考えてみます。この場合、総支払額3473万9,401円となり、毎月の返済額は11万5,798円と、より高くなります。65歳で定年退職する場合は、その時点でローン残高が約2,780万円となります。退職金で繰り上げ返済が可能な場合は問題ありませんが、難しい場合には残りの20年間ローン返済を続けることになります。, 定年退職後も住宅ローンの支払いをする場合、返済の負担を軽減するための方法として、繰り上げ返済やリバースモーゲージといった方法があります。繰り上げ返済もリバースモーゲージも、それぞれメリットとデメリットがあるので、特徴を把握しておきましょう。, 繰り上げ返済とは、住宅ローン返済中にローン残高の一部、もしくは全額をまとめて返済する方法です。繰り上げ返済をすることでローン返済期間の短縮、あるいは利息の負担を少なくする効果が期待できます。, この方法では、毎月支払う返済額を変えずにローンの返済期間を短くする「期間短縮型」と、ローンの返済期間は変えずに毎月の返済額を少なくする「返済額軽減型」のどちらかを選択することになります。住宅ローンは返済期間が長いほど負担する利子が増えるため、早い時期からこまめに繰り上げ返済をすれば利息負担を軽減できます。, 繰り上げ返済を行う上で注意したいのが、「住宅ローン控除」です。住宅ローン控除とは、「住宅借入金等特別控除」と呼ばれる制度の通称で、一定の割合に相当する金額が所得税から控除される制度のことを言います。年末時における住宅ローン残高の1％が住宅ローン控除限度額に設定されています。そのため、繰り上げ返済をしてローン残高を少なくすると、戻ってくる税金も少なくなります。年末ではなく年明けに繰り上げ返済を行うことで、利息の軽減率が高くなる可能性もあるため、事前にシミュレーションをして、繰り上げ返済を行うタイミングを決めるのが良いでしょう。, 55歳以上の方が利用できる融資の一つとして、リバースモーゲージと呼ばれる制度があります。リバースモーゲージとは、自宅を担保にすることで融資を受け取れる制度です。自宅を所有していても現金収入が少ないという場合に、住居を手放すことなく収入を確保するための手段の一つです。融資額は住宅によって異なりますが、一括で受け取る方法と、毎月受け取る方法があります。, 住宅ローンよりも審査基準が低く、契約者が生存中は利息払いのみの返済の場合もあるようです。デメリットとしては、対象となる住宅に制限があったり、不動産の価値が下がった場合に一括返済を求められたりすることが挙げられます。, 住宅ローンは最初に融資を受け取り、借入額を毎月返済するのに対し、リバースモーゲージは毎月借りて、死後にまとめて返済する仕組みとなっています。日本の高齢化、長寿化に伴う空き家問題が問題視される中、リバースモーゲージは住居の有効活用、老後資金確保の手段として需要が高まっています。, 40代や50代で住宅ローンを借りる際に、リレーローンの利用を検討している方もいるでしょう。「将来は親と同居したい」「二世帯住宅を購入して子どもの家族と一緒に住みたい」という場合、親子で協力して返済していくリレーローンを利用することで、一人では住宅ローンの返済が難しい、あるいは、高齢で住宅ローンを組むのが難しいという悩みを解消できます。, 「リレーローン」は、親から子へ引き継いでいく形で2世代にわたって債務を返済していく制度です。最初は親がローンの返済を行い、親が高齢となり定年退職を迎えた時点で、子どもが住宅ローンの返済を引き継ぎます。新築購入だけでなく、借り換えや住み替え、リフォームなどにも利用できるため、長期間のローン返済が難しいと考える高齢者にお勧めのローンです。, リレーローンの他にも「親子ペアローン」というローンがあります。こちらは親子が同時にローンを返済していくシステムとなっています。ペアローンは収入の合計額によって審査が行われるため、融資額が大きくなるという特徴があります。しかし、親子どちらかの経済状況が悪化した場合は返済が厳しくなるリスクがあるので注意が必要です。, リレーローンは高齢でローンを組みにくい時や返済期間を長くしたい場合にお勧めのローンです。これに対してペアローンは、収入が低くてローンが組めない場合や、借入額が大きなローンを組みたい場合にお勧めのローンと言えるでしょう。注意点としては、もし親が亡くなった場合は子どもに債務が引き継がれる点や、相続のトラブルに発展しやすい点などが挙げられます。ローンを完済するまで、子どもは他のローンを借りることも難しくなるので、メリットやリスクについて理解した上で検討するようにしましょう。, 「フラット35」「フラット35S」とはどんな住宅ローン？―審査基準やメリット・デメリット、民間住宅ローンとの比較まで―, 住宅ローンの事前審査・仮審査とは？―審査基準と審査通過のためのポイント、落ちた場合の対策―, 40～50代で住宅ローンの利用は遅すぎる？審査に通るポイントと老後破産しないための資金計画, 本記事は情報の提供を目的としています。本記事は、特定の商品の売買、投資等の勧誘を目的としたものではありません。本記事の内容及び本記事にてご紹介する商品のご購入、取引条件の詳細等については、利用者ご自身で、各商品の販売者、取扱業者等に直接お問い合わせください。, 当社は本記事にて紹介する商品、取引等に関し、何ら当事者または代理人となるものではなく、利用者及び各事業者のいずれに対しても、契約締結の代理、媒介、斡旋等を行いません。したがって、利用者と各事業者との契約の成否、内容または履行等に関し、当社は一切責任を負わないものとします。, 当社は、本記事において提供する情報の内容の正確性・妥当性・適法性・目的適合性その他のあらゆる事項について保証せず、利用者がこれらの情報に関連し損害を被った場合にも一切の責任を負わないものとします。本記事には、他社・他の機関のサイトへのリンクが設置される場合がありますが、当社はこれらリンク先サイトの内容について一切関知せず、何らの責任を負わないものとします。本記事のご利用に当たっては上記注意事項をご了承いただいたものとします。. しかし、40歳から住宅ローンを早めに完済したいのであれば、それなりに厳しい計画になる可能性も否めませんね。 住宅ローンの平均的な完済年数は14年と言われており、40歳から返済がスタートすると考えると約50歳後半には完済となります。 定年退職時までに完済できるのがベストですが、40歳から住宅ローンを始める場合、なかなかそうも言っていられないのも事実です。 一般的に住宅ローンの借入れ期間は35年まで選択が可能ですが、40歳の今から35年ローンを借入れ、75歳まで現役並みの返済を続けるというのは、大きなリスクを背負う事になります。 40代の住宅ローン＝現時点の税込み年収×0.19×退職までの年数＋1000万円 例えば年収600万円で退職までの年数が15年ならば、上記の式にあてはめると住宅ローンの金額は2710万円です。 40代で住宅ローンを抱えている人の平均残高はいくらくらいなのだろう？　先日、アラフォーのときに都内の2LDKマンションを購入した知人の40代後半独女が「今年じゅうには住宅ローンを返し終わる」と言っていた。, 独身なのでもちろん、おひとりさまでの返済。いくらの物件で、そのうち頭金がいくらでローンがいくらだったかは聞いていないが、なんと返済スピードが早いこと！　そこで思った。40代の平均「住宅ローン」残高はいくらくらいなのだろう？, 総務省が発表している「家計調査報告書（貯蓄・負債編）2016年」によれば、2人以上世帯の負債額の平均は507万円というデータが出ている。負債を抱えていない世帯もいるため、2人以上の世帯の負債保有世帯に限ってみると，平均の負債額は1,357万円。また、中央値は1,006万円だった。, ちなみに、2人以上の世帯に占める負債保有世帯の割合は、全世代で37.3％。全世代で借金を抱えているのは4割未満なんですね。これは多いととるか少ないととるか。, そして負債の約9割が住宅・土地のための負債だという。つまり、借金＝ほぼ住宅ローンと考えていいと思われる。, 世代別の負債額をみてみよう。二人以上世帯での、世帯主の年齢階級別・負債額と、負債保有世帯の割合はこのようになった。, もっとも負債額が多いのは40歳未満、次いで40代と、年齢を重ねるうちに負債額が減っている。もっとも負債保有世帯が多いのは40代。なんと6割以上の40代が負債（主に住宅ローン）を抱えているということになる。まさに40代は借金世代！, 60代以降になると負債保有世帯がグッと減っている。恐らく定年を迎える60歳までに住宅ローンを完済する家庭が多いのだろう。, また、負債保有世帯に限定した（＝負債を抱えていない世帯を除いた）負債額は次の通りだった。, 住宅ローン残高の平均がいくらくらいなのか？　この数字がほぼその答えになるだろう。負債保有世帯のみの現在の負債高の数字である。40歳未満の平均が1,898万円と最も多く、40代は平均1,669万円、50代は平均1,116万円。年齢を重ねるごとに負債額が減っていることがわかる。, 40代は6割以上が負債≒住宅ローンを抱えていて、その世帯に限定すると、40代の平均住宅ローン残高は1,669万円。冒頭に書いた知人40代独女は今年中に負債額が0になるのだから、同世代平均より圧倒的に完済が早い。, 60代になると負債保有世帯が3割を切っているので、定年退職して老後を迎える60歳くらいまでで住宅ローンを完済するのが平均的な返済パターンだと思われる。しかし、他人よりちょっと早い20代後半から住宅ローンを抱えている私。知人を見習って、早く完済人になろうと思うのであった。, 「信じられるのはお金だけ」という名言を残したマツコ・デラックスさん。老後のことを考えてお金を貯めているとのことでしたが、この言葉に激しく同意したアラフォー女性は…, 特に無駄づかいをしていないのになかなかお金が貯まらない…という人は多いようです。私のところにも「無駄づかいをしていないのにお金が貯まらない…」という相談で訪れる人…, 独身女性が老後にかかるお金はおよそ5,400万円といわれています。この数字は、60歳以上の独身女性の毎月の生活費が全国平均15万円。平均余命が28.68年であることから算出さ…, 更年期を意識したピークは○○歳！もしかして…と思ったら、チェックリストとみんなの体験, Copyright © OTONA SALONE All Rights Reserved, 【40代編集長の婚活記#233】どうなの？ 顔写真なしに「婚活しませんか」と言う人って！, 【40代編集長の婚活記#232】ついに判明！　SNSで出会った男性の「顔・仕事・プライベート」. 住宅ローンの年齢制限は、借入時の年齢は 20歳から満65歳未満や満70歳未満、完済時の年齢は80歳の誕生日の前日や81歳未満 などが平均的です。 なので、一概に40代だからといって年齢で判断されて住宅ローンが組めないということはありません。 40歳代で家を買って住宅ローン・・・はたして大丈夫？ 『家は40歳で買っても大丈夫！今の30代が40歳になったときに1,000万円以上トクをするマイホーム購入法』 40代の住宅ローン借入限度額は？ 40代ではいくらの住宅ローンが借りれるのでしょうか？ポイントは2点あります。完済をどのタイミングで設定するかになり、完済を65歳の定年時までとするか、もしくは金融機関が定める80歳とするかです。 ライフイベント関係 ・定年退職を65歳と仮定 ・70歳時に自宅を売却すると仮定 ・住宅ローンの完済は30年後の78歳と仮定. 皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、住宅ローンを一気に完済した46歳の女性会社員。その結果、貯蓄が一気に減り、今後の教育資金や老後資金が心配になってきたとのこと。 40代でも、年齢によっては最長35年のローンを組める可能性があります。 賃貸マンションに住んでいたが、マイホームが欲しくなった40代男性。でも、30年以上のローンを組むのはもう難しい？40代から住宅ローンを組むときの注意点などについて、ファイナンシャルプランナーの本間洋一さんに聞いてみました。 40代は6割以上が負債≒住宅ローンを抱えていて、その世帯に限定すると、40代の平均住宅ローン残高は1,669万円。冒頭に書いた知人40代独女は今年中に負債額が0になるのだから、同世代平均より圧倒的に完済が早い。 理由：会社の退職金を住宅ローンに当てようと考えている。(40代／男性／会社員) 30代で借り入れて、返済期間を35年に設定したという人が多いようです。40代で借り入れした場合は返済期間を30年にしたという声もありました。 30代、40代で住宅購入すると、住宅ローンを完済する頃には定年前後になっています。 果たして、ローン完済までのタイムリミットはいつまでなのでしょうか？今回は住宅ローンの返済期間と年齢の関係について説明します。 2）ローンを組み、返済が可能かどうか知りたい. 40代での住宅ローンは 将来のライフプランを元に必要資金を計算し、そのうえで無理のない借入れに抑える ことがポイントですよ。 40代は最長35年ローンまで組める. 40代の住宅ローン＝現時点の税込み年収×0.19×退職までの年数＋1000万円 これは、退職までの間の毎月の返済を無理のない金額にし、退職時には約1000万円を繰上げ返済すれば完済できるような住宅ローンの金額ということです。 40代の6割以上は住宅ローン返済中. 今回は、ファイナンシャルプランナーの岩城みずほさんに、40代の資産形成、教育費、住宅ローンの支払いをどうすすめていくのがよいかをうかがいます。具体例をみていきましょう。「5年前に住宅購入をした46歳の会社員bさんは、13歳のお嬢さんがいらっしゃいます。 具体的な年齢や状況にもよりますが、40代は35年ローンも検討できる年齢です。 できるだけ長い期間で住宅ローンを借りておいて、余裕ができたら繰り上げ返済をするのが理想的です。 住宅ローンのシミュレーション 【元利均等返済】 借入金額：4200万円 住宅ローンの住宅資金計画（40代）について。40代の住宅購入についてメリットとデメリットを解説します。住宅ローンに関する情報は、NTTレゾナント運営のgoo住宅・不動産。 50代で住宅を購入する決断をする。 建て替えや住み替えではなく、これから新たに住宅ローンを組むという方は少なくありません。 50代の住宅購入についてメリットとデメリットを解説します。 Vol. 40～50代でも住宅ローン審査に通りやすくするポイントとしては、「完済時の年齢を低く設定すること」が挙げられます。 もし50歳で住宅ローンを申し込んだとしても、返済期間が20年のローンであれば、70歳までに完済できます。 28 40代、50代は家計の曲がり角！？ 老後資金準備のために、住宅ローンは55歳完済を目指せ！ 2016.05.01 ただし、 共通しているのは80歳までに住宅ローンを完済すること です。 つまり、借入をする年齢で何年ローンを組めるかが変わってくるというわけです。具体的表にすると、50代の人が利用できる住宅ローンの限度年数は以下のようになります。